El consumo vuela gracias a las cuotas con tarjeta entre la población bancarizada, y es empujado por la financiación que consigue la mayoría, que no posee cuenta bancaria, en mutuales y cooperativas de crédito que están a salvo de las reglas del Banco Central. Entre uno y otro mundo hay una diferencia de 70 puntos en las tasas que interés nominal que cobran los prestadores. Es por ello que entre buena parte de los directores y presidentes de los principales bancos públicos y mixtos que conforman la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (Abappra) comenzó a estudiarse la posibilidad de una tasa tope, o un “límite antiusura”, entre las recomendaciones que esa entidad realizará en el debate legislativo sobre la reforma de la Ley de Entidades Financieras.

De acuerdo con lo que explicaron tres directores que asistieron a la última reunión de Abappra, la idea es que no sólo las entidades reguladas por el Banco Central se enfrenten a este tope, sino que también llegue a las cajas de crédito que, por lo general, cobran un interés nominal anual superior al 90% en créditos personales.

La idea de poner un tope a la tasa no es nueva, ni argentina. Proviene de Chile, que la aplica desde mediados de los 90. Allí no se pueden ofrecer créditos cuya tasa nominal sea 50 puntos superior al promedio del sistema. Sólo uno de los asistentes a la reunión de los banqueros se puso en contra de la medida. Federico Sturzenegger, presidente del Banco Ciudad, le informó a su círculo que poner topes es artificial, aunque lo hagan en Chile. Es como un control de precios, y hay otros mecanismos para que haya efectiva competencia entre los bancos.

En Abappra están lejos de definir la cifra sobre el promedio del sistema que hará de dique de contención. Pero asesores legislativos que trabajan en la revisión de los tres proyectos que estudia Diputados para reformar el sistema, arriesgaron que podría ser de 10%. Recordaron que el proyecto de ley presentado por el diputado y presidente del Credicoop, Carlos Heller, propone un límite a la tasa de 5% por sobre la que cobra el Banco Nación, lo que en términos generales lo acercaría al 20% por sobre el promedio del sistema.

“El proyecto de Heller no incluye a las entidades que no están reguladas por el Banco Central”, recordó el legislador del GEN Gerardo Millman, que no cree posible imponer un tope en una ley. Heller y sus asesores en este tema se excusaron de hablar con PERFIL por falta de tiempo.

“Hay otros mecanismos, como hacer que la banca pública compita con fuerza para bajar las tasas”, dijo Millman, cuyo proyecto es mirado por los banqueros de capitales extranjeros (Adeba) como uno de los favoritos, por su equidistancia entre el de Heller, al que clasifican de sólo reglamentar lo que atiene a los usuarios del sistema, y el de Federico Pinedo (PRO), que no creen que pase “el filtro ideológico de estos tiempos”.

Un director del Banco Central afirmó a este medio que no le parece mal la idea, pero no cree que surta el efecto deseado. “Con las tarjetas de crédito también se pusieron topes, y comenzaron a inundar el mercado argentino con plásticos emitidos en Uruguay o los EE.UU.”, recordó.

Lo cierto es que más allá de cuál debe ser la tasa tope, los clientes bancarios deben afrontar altas dispersiones aun dentro del sistema regulado por el BCRA.

El último informe del Régimen de Transparencia que realiza la autoridad monetaria reveló que en mayo último, para los préstamos tipo a tasa fija, las tasas de interés nominales anuales promediaron 32,9% para los valores mínimos y 43,2% para los máximos. Pero el costo financiero total (CFT) se ubicó en un rango que promedió 54,9% para las tasas mínimas y 75,4% para las máximas.

Las entidades también deben informar el valor de la primera cuota a pagar, que, como el CFT, incluye los gastos adicionales, por seguro de vida, gastos de administración e impuestos (IVA). Para un préstamo tipo de $ 5.000 a devolver en 24 meses con sistema francés, la primera cuota en mayo se ubicó en promedio en $ 300 para los valores mínimos y $ 330 para los máximos. Estas son cifras promedio. Entre los extremos, se puede pagar el doble.

Para el caso de los créditos personales con tasa variable, las tasas nominales anuales que informan las entidades alcanzaron el 22,8% en promedio para las mínimas y el 28,6% para las máximas.

El valor de la primera cuota en este segmento alcanzó promedios de $ 250 para los mínimos y de $ 271 para las máximas.