El aumento del riesgo y la inestabilidad de la economía nacional generan incertidumbre no solo entre los empresarios, inversores, comerciantes y consumidores sino también en los referentes de las entidades bancarias que, en los últimos meses, debieron aplicar notorios incrementos en las tasas de intereses, al momento de ofrecer créditos y en los diferentes servicios que ofrecen a los particulares.

Desde fines del año pasado a la fecha las tasas de interés crecieron a un ritmo sumamente acelerado haciendo que, en la actualidad, pedir un crédito sea una iniciativa analizada en profundidad, sobre todo aquellos clientes de las diferentes entidades bancarias que, planificando remodelar su casa, cambiar el auto o viajar, optan por adquirir un préstamo personal.

De igual modo los intereses que se aplican, el monto del préstamo ofrecido por la entidad bancaria y el valor de la cuota es diferente en cada caso habida cuenta que la banca, a la hora de ofrecer un crédito, primero debe analizar el recibo de sueldo del interesado, sus antecedentes financieros entre otros requisitos.

Encarecimiento

Un sondeo que realizó LA OPINION indica que la banca pública sigue siendo la elegida por la mayor parte de las personas a la hora de solicitar un crédito personal. En promedio existe una diferencia porcentual de 10 y 15 puntos en las tasas de interés que ofrece la banca pública y la que ofrece la banca la privada.

El encarecimiento de los préstamos es inédito en los principales bancos privados: por una línea personal, las entidades cobran una tasa de interés nominal que se ubica entre el 44% y el 49% anual para quienes acreditan su sueldo en la entidad.

Las financieras cobran elevados intereses por cada peso que prestan. Así a modo de ejemplo se puede indicar que una persona que solicite un crédito de 10.000 pesos, a pagar en doce meses, debe abonar, mensualmente, 1.630 pesos, devolviendo cerca del doble del valor del préstamo obtenido, para ser más específicos, una persona que hoy adquiere 10.000 pesos termina devolviendo 19.560 pesos.

Banca pública

A través de una entrevista mantenida con el encargado de la sucursal de la banca pública, el Diario pudo saber que las tasas de interés, de un préstamo que es devuelto en 24 meses, es del 31 por ciento anual; de 25 a 36 meses el interés es del 32,5 por ciento anual; de 37 a 48 meses la tasa es de 35,5 por ciento de interés, a más de 48 meses el interés es del 36 por ciento. Como se mencionara anteriormente, el monto a prestar se establece considerando el recibo de sueldo que, en este caso, no debe ser inferior al salario mínimo, vital y móvil que ronda los 3.700 pesos. Además la cuota que el cliente del banco debe reponer no puede superar el 20 por ciento de su haber mensual.

Demanda

Consultado sobre la demanda de este tipo de créditos, la fuente de la banca pública destacó que va en crecimiento siendo permanentes las consultas. El registro de la entidad bancaria da cuenta de que entre 50 y 60 personas asisten diariamente a realizar consultas sobre los requisitos para préstamos personales. Esto debido a la diferencia que existe entre los valores de la tasa de interés de la banca pública y la privada. No obstante es válido destacar que el porcentual de la Tasa Nominal Anual se ha modificado a principios de año, en promedio creció 7 puntos porcentuales, luego de diez años de no haberse ajustado y en el marco de la devaluación que el Gobierno efectivizó a principios de 2014.

Banca privada

Por otra parte, referentes de las entidades bancarias privadas de nuestra ciudad sostuvieron que la tasa de interés anual para los préstamos personales oscilan entre el 44 y el 48 por ciento, porcentual que se ha visto incrementado (en diez puntos aproximadamente) desde la aplicación de las nuevas medidas económicas dispuestas por el Ejecutivo nacional este año. Asimismo destacaron que los intereses han bajado ya que por espacio de algunas semanas, superaron el 50 por ciento anual.

Algunas firmas bancarias otorgan créditos incluso a las personas que no son clientes de la entidad, estableciéndose una diferencia porcentual benefactora, en los porcentuales de intereses, aplicados a los clientes del banco.

Según pudo averiguar LA OPINION, el 80 por ciento de los préstamos solicitados son abonados en 36 ó 48 meses dado que el cliente prefiere abonar cuotas de bajo valor y no terminar antes el pago de la deuda.

Antecedentes

Una vez que el interesado decide asistir al banco de su confianza para consultar sobre un crédito personal, el banco considera, primeramente, el monto del recibo de sueldo, a posteriori se establece una ecuación entre el nivel de ingreso y el nivel de endeudamiento del interesado. De esta cuenta se deduce el monto a prestar por parte de la entidad bancaria, teniendo en cuenta a la vez, los antecedentes crediticios, es decir el comportamiento del interesado a la hora de abonar las deudas contraídas en oportunidades anteriores.

Una modalidad que se utiliza en algunos bancos es la sumatoria de ingresos. Gracias a este beneficio, el potencial acreedor podrá sumar a su recibo de sueldo, el comprobante o recibo de algún familiar. De este modo acrecentará el monto que la entidad bancaria pueda otorgar.

Una vez obtenido el préstamo, el acreedor puede, si es su decisión, realizar la cancelación anticipada del crédito abonando de este modo menos intereses.

Consultados acerca de cuáles son los motivos que llevan a las personas a obtener un crédito, los referentes bancarios aseguraron que el cambio del vehículo familiar o laboral y las refacciones en la vivienda ocupan los primeros puestos, seguido de las ganas de realizar un viaje al exterior o pagar el cumpleaños de quince de la hija.

Por otra parte, los entrevistados señalaron que el nivel de morosidad “por ahora” es bueno. No obstante hay algunas “luces amarillas” a las que deben prestar atención para que este porcentual no se dispare en los próximos meses.

Por último, los representantes de la banca privada manifestaron que se registra una retracción en la demanda de los préstamos personales. Hacia fines del año pasado la demanda era creciente pero luego de la devaluación el interés de las personas por ser acreedores de esta línea, que ofrecen los bancos, se ha estabilizado.

Con cautela

La caída del poder adquisitivo de las familias, el consecuente incremento (por ahora leve) que empezó a notarse en la morosidad en los préstamos a individuos; el estancamiento de la actividad, el temor al aumento del desempleo y la incertidumbre local, tanto económica como política, hacen que los interesados en ser acreedores de un préstamo deban analizarlo con detenimiento y ser cautelosos a la hora de hacer cuentas.

El Costo Financiero Total versus Tasa Nominal Anual

La razón principal de no hacer una buena elección al elegir un crédito, parte de querer comparar las opciones de préstamos a partir de un indicador erróneo: la Tasa Nominal Anual (TNA) que es la tasa de interés básica. El tema es que más allá de comparar solo el interés básico, también hay varios gastos o costos adicionales, como el seguro de vida, la aplicación del IVA, el capital de interés, son algunos de los aspectos a tener en cuenta para tomar una excelente elección de préstamos personales.

El punto fundamental es averiguar y estudiar un factor determinante: el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo (el verdadero interés a pagar) y es el dato sobre la base del cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.