En el territorio argentino existe una realidad con respecto al pago del resumen de una tarjeta de crédito. Allí hay un alto costo para el bolsillo de los usuarios que, en la mayoría de los casos, no les queda otro remedio que abonar -mes tras mes- el mínimo. Al hacer frente al vencimiento de la tarjeta, cada individuo tiene la opción de cuotificar sus deudas: realizar un pago mínimo y saldar el resto en hasta 24 pagos, según las condiciones de cada entidad bancaria, por lo cual pagan un alto precio. 

Conscientes de la actual situación los concejales barilochenses le solicitaron a las autoridades del Banco Central de la República Argentina bajar los intereses para los usuarios y, con el consentimiento de la Cámara de Comercio e Industria local y otras instituciones similares del país, la reducción de las comisiones que se cobran a los comerciantes por las ventas que se efectúen con tarjetas de crédito y/o débito.

Un relevamiento realizado por Infobae evidenció un promedio del 50% en la Tasa Nominal Anual (TNA) en las tarjetas de crédito para consumo en el país y en el exterior de bancos privados, de acuerdo al Régimen de Transparencia del Banco Central (BCRA). Este interés se ubica unos 10 a 15 puntos porcentuales por encima de la inflación anual que promedian los privados para este año, y se calcula sobre el saldo de deuda. En la actualidad, la tasa nominal anual se ubica unos 10 a 15 puntos porcentuales por arriba de la inflación.

Señalan -por ejemplo- que una tarjeta de crédito del banco HSBC de Visa -con un límite de gasto de $14.000- hoy posee una TNA del 52,9% con un costo financiero del 86,6 por ciento. El resumen aclara que financiar el consumo será más caro "a partir del próximo cierre": la TNA subirá al 55% y el CFT, al 95,74 por ciento.

Para el Banco Francés el interés sube a 49,5% con un límite de compra de $30.000 y el Credicoop recibe 35,50% al hacer un financiamiento.

Al respecto los ediles de Juntos Somos Bariloche sostienen que resulta importante poder corregir “está información”, teniendo en cuenta que las tarjetas de débito y crédito son medios de pago, que ven cada vez más incrementado su uso a la hora de realizar compras y cancelar servicios, dando seguridad al usuario, al proveedor del servicio, otorgando una mejor capacidad al usuario y al proveedor del servicio y otorgando una mejor capacidad de control fiscal. Obviamente consideran necesario sostener los beneficios del uso de las tarjetas, tanto para vendedores como para compradores.

Más allá de los costos de financiar el saldo de las tarjetas, fuentes del mercado aseguran que dentro de la banca individuos, el 85% de los usuarios de tarjeta de crédito efectúan el pago total, por lo que sólo el 15% restante financia sus consumos de esta manera, aunque a todas luces el dato parecería erróneo.

El pago mínimo lo calcula cada banco según el resumen de tarjeta que posee el cliente, pero hay ciertos gastos que se incluyen en un 100%, como el seguro de vida, los intereses, cargos e impuestos y el pago mínimo anterior impago.

Asimismo como sucede con los créditos personales, los bancos públicos suelen tener tasas más baratas. Ante todo, la tasa nominal anual está regulada por la Ley 25.065 de tarjetas de crédito, promulgada a principios de 1999. En su artículo 16, se especifica que el límite de los intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular "no podrá superar en más del 25% a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes".

En caso de emisores no bancarios, el límite de estos intereses no podrá superar en más del 25% al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día 1 al 5 de cada mes por el Banco Ce

EN LOS FUNDAMENTOS

Ocho puntos

1) La transferencia de dinero de los comercios a los bancos por comisiones de pagos con tarjetas es excesiva, no sólo en sí mismos, sino porque además, se suma a las comisiones que ya cobran los bancos a los comercios por mantenimientos de cuentas y movimientos financieros.

2) Comparado con otros países, en Perú se paga una comisión por venta con tarjeta de crédito del 1,5%, en Brasil 1,3% y en España e Italia menos del 1%, por lo que el 3% que se abona en Argentina resulta el doble de la comisión promedio del continente.

3) Si las transferencias bancarias por un importe menor a $ 50.000 son obligatoriamente gratuitas y, siendo una operación cancelada con tarjeta de débito la transferencia del importe de una cuenta bancaria a otra, es que las ventas con este tipo de tarjetas deberían ser gratuitas.

4) Para dimensionar el impacto, en 2015, sobre ventas minoristas en comercios de calles, avenidas y shopping estimadas en $802.800 millones de las cuales se estiman aproximadamente 35% se realizaron en efectivo, 20% con tarjetas de débito y 45% con tarjetas de créditos, los comercios le transfirieron a los bancos en comisiones $13.200 millones aproximadamente. De ese monto, $2.400 millones fueron por las comisiones de 1,5% que se cobran por pagos con tarjetas de débito, y $10.800 por pagos con tarjetas de crédito.

5) Los montos que los comercios transfieren a los bancos le quitan liquidez y capital de trabajo al comercio minorista, y eso queda en evidencia sobre todo en épocas críticas como las que se atraviesa actualmente. Más aún, estas comisiones se suman a las retenciones del 3% por el IVA más el 1% por Impuesto a las Ganancias, más el porcentual aplicable por el Impuesto a los Ingresos Brutos dependiendo de la jurisdicción de la cuenta.

6) Los bancos cobran al comercio comisiones por uso de tarjetas cuando es en realidad el comercio quien aceptando la tarjeta le está generando ganancias a los bancos a partir de los intereses abusivos y demás costos financieros que le cobran a los consumidores. ¿No deberían ser los comercios quienes le cobren comisión al banco por aceptar su tarjeta?

7) Es de resaltar que simultáneamente los bancos le cobran al comercio otros costos para sostener la cuenta con la que utilizan las tarjetas como: comisión de mantenimiento de cuenta, comisión de saldo deudor, intereses de sobre giro cuando los hay, seguros de vida, ajuste por intereses, comisión por chequeras, comisión uso de cajero no propio, entre muchos otros.

8) Las empresas argentinas enfrentan una gran cadena de pequeños costos que sumados a los grandes costos van minando su rentabilidad, allí se incluyen las comisiones de las tarjetas.