Préstamos personales: menos y carísimos

Por $ 10.000 a devolver en un año, hay que pagar hasta 88% más. Las tasas rondan el 35%, pero se duplica con los gastos.
Los bancos siguen esquivos a prestar plata: prefieren guardar la liquidez hasta que se tranquilice el panorama. Igual, los clientes están cada vez más temerosos de endeudarse en este contexto. Está claro que los costos tampoco incentivan mucho.

Para un crédito de 10 mil pesos a devolver en 12 cuotas, el costo financiero total anual llega llega casi hasta el 90 por ciento en los bancos líderes de esta ciudad. La tasa de interés, es decir, sólo el costo del dinero sin contar los gastos del banco, impuestos y seguros, ronda el 40 por ciento anual.

Hoy por hoy es posible retirar hasta 100 mil pesos de los bancos con una tasa promedio de interés de entre 35 y 40 por ciento; sin embargo, quienes manejan estas operaciones aseguran que las carpetas de los préstamos de esos montos se cuentan con los dedos de las manos.

El crecimiento que los préstamos privados venían registrando desde 2005 frenó abruptamente al llegar este fin de año.

Los datos del Banco Central (BCRA) muestran la desaceleración: el stock promedio alcanzó los 129.889 millones de pesos en noviembre y el crecimiento en términos interanuales fue de 25,5 por ciento, cuando en el mismo mes del año pasado había sido de 40 por ciento respecto de 2006.

El documento del Central muestra que en tres años los créditos lograron pasar de 73.945 millones de pesos a 129.889 millones en 2008. Desglosando números, los préstamos personales subieron 0,5 por ciento entre octubre y noviembre pasado, atrás de los préstamos comerciales (lideraron los mayores aumentos con una suba del 2,9 por ciento), y de los prendarios e hipotecarios (2,3 por ciento).

En relación a noviembre del año pasado, la suba de los personales fue de 33 por ciento, mientras que entre ese mes de 2007 y 2006 la suba había sido de 61 por ciento, casi el doble.

La información del BCRA revela además que las tasas de interés de los créditos a más de 180 días se ubicaron en el 32,30 por ciento promedio en setiembre pasado (último dato disponible), 16,4 puntos más que en enero de este año.

¿Qué hay en el mercado? De un recorrido por distintos bancos locales, se desprende que los montos máximos de préstamos personales llegan a los 100 mil pesos, para clientes preferenciales, aunque en la realidad, la mayoría otorga créditos destinados al consumo de no más de siete veces el sueldo del tomador.

Los requisitos son más o menos los mismos en todas las entidades: ser mayor de edad, trabajo formal con más de tres meses de antigüedad, un salario que no sea menor a los mil o 1.500 pesos, un servicio o impuesto pago.

En todos los casos, quienes cobran sus salarios a través del banco, recibirán del mismo una mejor oferta de crédito.

El Banco Nación otorga hasta 50 mil pesos, a 18 meses, con una tasa fija en pesos de 24,5 por ciento. El Costo Financiero Total (CFT) anual para ese plazo es de 33,59 por ciento. Desde ese banco afirmaron que las carpetas de créditos personales vienen disminuyendo de manera notable en el último mes.

El Banco de Córdoba presta igual monto con un plazo de financiación de 12 a 48 cuotas. Para las personas que cobran su sueldo o pensión a través de esta entidad, para un préstamo de 10 mil pesos, a 12 meses, el CFT anual es de 60,59 por ciento.

El Banco Macro presta hasta 100 mil pesos para clientes con plan sueldo en 72 cuotas. La cuota promedio de un préstamos de 10 mil pesos, a devolver en 12 meses, es de 995,13 pesos, con un CFT de 44,75 por ciento.

El Galicia presta un monto máximo de 60 mil pesos a sus clientes, hasta en 60 cuotas. Para un préstamo acreditado de 10 mil pesos, a 12 meses, la primera cuota es de 1.138 pesos, con una tasa de 42 por ciento y un CFT de 88,56 por ciento.

El Banco Credicoop otorga hasta 30 mil pesos a pagar en 48 cuotas. Los ingresos mínimos que exige son de 1.200 pesos.

Santander Río promociona el "Súper préstamo" cuyo monto máximo es de 130 mil pesos, a devolver en 60 cuotas a tasa fija en pesos. Para un préstamo de 10 mil pesos a devolver en el plazo máximo (60 meses), la tasa nominal anual es de 41 por ciento y el CFT de 71,61 por ciento. La cuota sería de 386,88 pesos.

En el Standard Bank, por ejemplo, por un préstamo de mil pesos hay que entregar 109,53 pesos por mes durante un año. La tasa es de 36,90 por ciento y el CFT, de 72,24 por ciento.

Qué es el CFT

La tasa nominal anual (TNA) es un valor de referencia que se utiliza para las operaciones financieras. Lo que una persona realmente paga en los préstamos, o cobra en los depósitos, es la tasa efectiva, que se calcula a partir de la tasa nominal. Esto en el caso de que no existan otros costos adicionales.

Pero lo que hay que mirar es el Costo Financiero Total (CFT), que está conformado por la amortización del capital, intereses, el IVA sobre los intereses, seguro de vida, gastos de otorgamiento e IVA sobre estos gastos de otorgamiento. Todo esto conforma el total de la cuota mensual y éste es el monto que se toma en cuenta para calcular el porcentaje del sueldo y el máximo de dinero que el banco puede otorgar.

Comentá la nota