Crédito hipotecario: caro, escaso y variable

Salvo el Banco de Córdoba, el resto ofrece tasa fija hasta 10 años y a un costo del 30%. Esta cuota supera los $ 2.600.
El anuncio del plan oficial de créditos hipotecarios, que se prevé realizará la Presidenta el próximo martes, servirá para revivir un mercado que está muy limitado por el endurecimiento de las condiciones y la suba del valor de los inmuebles de los últimos años.

En una recorrida por las distintas opciones que ofrecen los bancos en materia de préstamos para la vivienda, se evidencian tasas y plazos que hacen poco accesible el financiamiento.

Para algunos pocos

Pese a que en los últimos meses entró en una meseta por la crisis, el valor de los inmuebles se multiplicó varias veces en los últimos años. Para una familia tipo, adquirir una vivienda de dos dormitorios en un barrio tradicional no cuesta menos de 65 mil dólares (más de 240 mil pesos).

Monto. Con una importante capacidad de ahorro (cercana a los 100 mil pesos), si se quiere financiar el resto de esa vivienda con un crédito hipotecario no se puede pedir prestado menos de 150 mil pesos.

Este monto está disponible en el mercado, incluso en líneas subsidiadas como las del Banco de Córdoba (Tu Casa). Pero, si la intención es financiar un porcentaje mayor del valor del inmueble o comprar una casa más cara, comienzan las limitaciones. Los créditos de la entidad oficial provincial tienen un límite que hoy ronda los 165 mil pesos. En otros bancos, se extienden hasta 200 mil o 300 mil.

De todos modos, el principal problema no es el monto disponible del crédito sino que la familia pueda pagar la cuota para ese monto. En esto, es determinante el plazo y el costo financiero total (CFT).

Plazo. La cantidad de cuotas para cancelar un crédito hipotecario se redujo en la mayoría de los bancos en el último año y medio.

Los bancos mantienen sólo en casos excepcionales operaciones de largo plazo. En el Santander Río y el Galicia, por ejemplo, el máximo es de 120 meses. El Hipotecario ofrece hasta 20 años, pero a tasa variable. El Nación y el Macro tienen operaciones hasta 30 años con interés también variable.

Sólo el Banco de Córdoba tiene créditos a 30 años con tasa fija subsidiada, pero aquí hay fuertes limitaciones respecto del destino de los fondos: sólo aplican a la compra de viviendas de menos de un año de antigüedad o a la construcción.

Tasas. Lo más complicado de conseguir son tasas fijas accesibles y a largo plazo. Salvo la línea cordobesa (con un interés de 7,02 por ciento anual) el costo financiero total si se quiere mantener una cuota fija supera el 30 por ciento.

Sólo está disponible en pocos bancos (Hipotecario, hasta 10 años; y Santander Río hasta cinco años). En el primer caso, las cuotas rondan los 2.650 pesos para un préstamo de 100 mil.

Para tasas variables, se puede conseguir un CFT menor y mayor plazo, pero hay que arriesgarse a que la cuota cambie a lo largo de los años.

Cuota. El valor que trascendió para un crédito de 100 mil pesos de la nueva línea oficial rondaría los 1.450 pesos a 20 años (un CFT de 18 por ciento).

Hoy, las líneas del Hipotecario y el Nación con ese plazo tienen una cuota similar, pero variable.

En cambio, con ese pago mensual en el Banco de Córdoba se pueden pedir 165 mil pesos en 264 cuotas.

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